Микрофинансовые организации вправе обратиться в суд уже в первый день образования просрочки. Однако на практике МФО стараются сначала решить проблему иным путем. В течение нескольких месяцев с должником может попробовать связаться:
- Собственная служба взыскания МФО. Ее специалисты напоминают клиентам о необходимости исполнения финансовых обязательств, уточняют ориентировочный срок погашения, предлагают отсрочку платежей и т.д. Зачастую именно от того, насколько охотно должник идет на контакт, и зависит вероятность обращения в суд.
- Коллекторское агентство (по найму МФО). Некоторые из них действуют добросовестно — примерно как службы взыскания микрофинансовых организаций. Другие же могут применять незаконные методы воздействия, например, оказывать на должника психологическое давление.
Если же убедить клиента погасить микрозайм не удалось, МФО нередко просто продают долг коллекторским агентствам. В этом случае новый кредитор будет пытаться воздействовать на заемщика своими методами.
Также микрофинансовая организация может обратиться в суд. Она вправе сделать это в течение 3 лет.
МФО может подать иск даже через 5 или 7 лет. Однако тогда заемщик имеет право заявить о пропуске установленных сроков. Тогда его долг будет списан.
Почему МФО предпочитают не обращаться в суд
В первую очередь это связано с тем, что даже в случае получения судебного решения взыскать с недобросовестного клиента часто оказывается нечего. В результате микрофинансовая организация просто тратит время и деньги зря, а издержки ей никто не компенсирует.
Но это лишь одна из причин. МФО также неохотно идут в суд, потому что:
- Хотят избежать дополнительных расходов. Услуги адвоката порой обходятся дороже, чем сумма, которую задолжал клиент.
- Отсутствуют кадры. Должник может проживать в регионе, где у микрофинансовой организации нет юриста, способного отстаивать ее права в суде.
- Выгода слишком мала. МФО может начислить штрафов на миллионы рублей, но суд снизит сумму, если посчитает, что она не соответствует условиям, указанным в договоре. В результате даже при успешном возврате долга никакой прибыли порой получить не удается.
К тому же российское законодательство ограничивает максимальную сумму штрафов по микрозаймам, выданным на срок до 1 года. За каждый день просрочки может взиматься не более 20% неустойки либо 0,1% от основного долга в сутки, если проценты уже перестали начисляться.
В некоторых случаях микрофинансовая организация и вовсе не вправе подать иск на должника, например, если он был признан банкротом.
При возникновении просрочки не стоит скрываться от кредитора. Если клиент не будет отвечать на звонки и СМС, МФО посчитает, что он решил не возвращать средства. Тогда микрофинансовая организация может сразу же подать в суд. Это только усугубит ситуацию для должника, поскольку грозит длительными разбирательствами.
Гораздо разумнее попытаться найти с МФО общий язык и договориться о погашении задолженности. Например, клиенту могут предложить реструктуризировать ее, продлить срок действия договора и т.д.
Что ждет должника после суда
В подавляющем большинстве случаев дело решается в пользу микрофинансовой организации. Она получает исполнительный лист, который может подать в ФССП для принудительного взыскания долга. Судебные приставы имеют достаточно широкий ассортимент методов воздействия, в том числе:
- арест счетов и списание с них средств в счет погашения долга;
- ограничения на выезд из страны;
- взыскание имущества и его последующая продажа с торгов.
Если микрозайм был выдан под залог, то последний будет изъят. Его либо реализуют с торгов, либо передадут микрофинансовой организации. А если взысканных средств и имущества для погашения долга не хватит, то недобросовестному заемщику все равно придется вернуть недостающую часть: например, с его зарплаты будут каждый раз списывать определенную сумму.
Иногда должника могут даже привлечь к уголовной ответственности за мошенничество. Это происходит при соблюдении всех следующих условий:
- в анкете была указана недостоверная информация (завышенный доход, неверный адрес регистрации, чужие паспортные данные и т.д);
- клиент изначально не собирался погашать задолженность;
- заемщик получил деньги — наличными, переводом на карту или любым иным образом.
В этом случае можно получить штраф до 120 000 рублей. Порой дело доходит даже до ограничения свободы на 2 года.