Эффективное управление финансами — один из ключевых принципов финансовой грамотности. Под этим подразумевается умение планировать доходы и расходы. Следует поддерживать эти показатели в равновесии, то есть зарабатывать больше, чем тратить. Это возможно только при знании правил по управлению долговой нагрузке. Расскажем о них.

Для чего нужно рассчитывать долговую нагрузку

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение кредитных обязательств к ежемесячному доходу, обозначаемый в процентах. Для его расчета нужно сложить платежи перед всеми финансово-кредитными организациями, затем разделить их на сумму официального дохода.

По закону банки должны рассчитывать ПДН после получения заявки от потенциального заемщика. Формально не запрещено выдавать кредиты гражданам с любой нагрузкой. Однако при высоком показателе высок риск отказа в кредитовании.

Также показатель важно рассчитать тем, у кого есть действующие кредиты, займы или кредитные карты, и кто планирует еще раз получить заемные средства. Таким образом, удастся сопоставить расходы на обслуживание всех задолженностей. Это позволит объективно оценить возможность погашения нового долга, предотвратить риск банкротства и потери имущества.

Что корректно рассчитать ПДН, необходимо знать о кредитных расходах и о том, что учитывается при подсчете среднемесячного дохода.

После сложения всех ежемесячных платежей получатся общие расходы — числитель дроби ПДН. Совокупный доход за год необходимо разделить на 12 для расчета среднемесячного дохода. Эти показатели банк учитывает в расчете и на основе полученных данных принимает решение по заявке.

Важно! Учитываются только те доходы, которые можно подтвердить документально. Например, справкой о доходах и суммах налога физического лица, договором подряда (ГПХ), договором с указанием ежемесячной платы за сдачу квартиры в аренду или выпиской со счета, на который регулярно поступают деньги.

При каком ПДН банк может отказать в кредите

По закону не запрещено выдавать кредиты даже при повышенной долговой нагрузке. Однако практика показывает, что чем выше данный показатель, тем ниже вероятность одобрения новой заявки. Обычно критической ПНД считается 50% — если более половины от заработка будет уходить на обслуживание долгов, человек будет ограничен в повседневных тратах, особенно при отсутствии существенных сбережений.

Соответственно, при высокой нагрузке не стоит рассчитывать на одобрение нового кредита, в том числе для погашения текущих задолженностей. Банки неохотно сотрудничают с теми, у кого уже есть действующие обязательства.

Как снизить долговую нагрузку

Существует 5 эффективных способов уменьшения долговой нагрузки:

• Поиск дополнительного источника дохода. Первым делом стоит подумать о способах увеличения среднемесячного дохода. Например, за счет подработок и участия в разовых проектах. Неофициальный заработок не будет учитываться банком при расчете ПДН, но эти деньги лишними не будет. Также можно открыть вклад или накопительный счет, и регулярно переводить туда деньги. Это позволит уменьшить нагрузку и даже обойтись без оформления очередного кредита.

• Погашение некредитных долгов, в том числе за коммунальные услуги. Также стоит закрыть лишние кредитки или снизить лимит по ним. Необходимо вести учет расходов бюджета. Благодаря этому удастся определить, на чем можно сэкономить.
• Досрочное погашение кредита. По возможности следует выплатить кредит раньше срока, указанного в договоре. Благодаря этому переплата по процентам снизится за счет сокращения периода выплат. При наличии нескольких обязательств нужно начать с самого маленького кредита, взятого на небольшой срок.
• Реструктуризация. Если заемщик оказался в трудной ситуации, банк может пойти навстречу и предложить смягчение условий. Например, отсрочка платежа по телу кредита или процентам. За счет этого обслуживать долг станет комфортнее.
• Рефинансирование. Такой способ особенно актуален для тех, у кого есть долгосрочные обязательства, в том числе ипотека. Многие банки предлагают оформить рефинансирование. Суть заключается в получении нового кредита на более выгодных условиях для погашения действующего. Иногда возможно объединение нескольких обязательств в единое. Это тоже позволяет снизить ежемесячный платеж. Однако для оформления рефинансирования важно не иметь просрочек и быть готовым подтвердить доход при обращении в другой банк для перекредитования.

При выборе подходящего способа важно учитывать собственную ситуацию и нюансы, связанные с некоторыми процедурами. Например, иногда банки взимают штраф за досрочное погашение кредита, а для оформления реструктуризации придется документально подтвердить уменьшение дохода.

Главное

• Расчет долговой нагрузки и ее регулярное отслеживание так же важны, как ведение учета доходов и расходов бюджета. Это необходимо для контроля своего финансового положения и исключения риска образования новых долгов, обслуживание которых будет обременительным.
• Высокий ПДН (от 50%) ограничивает повседневные расходы и снижает шанс получения нового кредита.
• Для уменьшения долговой нагрузки следует увеличить реальный доход, избавиться от некредитных задолженностей, попытаться погасить текущие кредиты досрочно, оформить реструктуризацию или рефинансирование.

Via