Несмотря на рост процентных ставок, количество выданных кредитов в 2023 году увеличилось на 42%. Значительно возрос и интерес к услуге рефинансирования. Процедура позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа и значительно снизить сумму конечной переплаты. Далее рассмотрим особенности оформления договора перекредитования в современных условиях.

Понятие рефинансирования

Суть процедуры заключается в получении нового потребкредита для закрытия текущего долга. Такую операцию можно условно назвать «перезаймом». Рефинансирование дает заемщику шанс улучшить условия текущего договора и значительно снизить размер переплаты.

Пример. Заемщик получил 450 000 рублей под годовую ставку 11,9%. Срок действия договора составил 36 месяцев. Ежемесячный взнос — 15 800 рублей. Через год стабильных выплат, клиент получил предложение о перекредитовании под ставку 8% годовых. В итоге, ежемесячный платеж по новому договору составил 12 400 рублей. Экономия в месяц — 3 400 рублей.

Основания для рефинансирования

Существует несколько ключевых моментов, на которые стоит обратить внимание при принятии решения о перекредитовании. Рассмотрим их подробнее.

Снижение долговой нагрузки

Иногда даже ответственные клиенты оказываются в положении, когда выплачивать долг по текущим условиям становится невозможно — из-за ухудшения здоровья, сокращения доходов или других изменений в жизни.

Полное прекращение выплат приводит к начислению штрафов и снижению кредитного рейтинга, поэтому не является выходом из ситуации. В данном случае лучше обратиться за перекредитованием для снижения кредитной нагрузки и обеспечения добросовестного исполнения условий договора.

Услуга доступна только благонадежным клиентам, поэтому, если становится очевидно, что возможности выплатить долг нет, стоит сразу обратиться к кредитору и не допустить нарушения обязательств. Банки практически всегда идут навстречу, так как заинтересованы в возврате средств.

Перед тем, как одобрить заявку, банк также проверяет кредитную историю клиента. В случае, если у заемщика есть просрочки, кредитор может отказать в рефинансировании либо предложить менее выгодные условия.

Уменьшение платы за пользование кредитными средствами

Кредитно-финансовые организации регулярно обновляют кредитные программы, ориентируясь на рыночные условия и динамику ключевой ставки. В результате, текущие предложения могут оказаться более привлекательными по сравнению с теми, которые были доступны на момент оформления договора.

В некоторых случаях, процентная ставка уменьшается на значительное количество пунктов за короткий период. Например, в течение второго квартала 2022 года, средний процент по потребительским кредитам в лидирующих банках упал на 7,52 пункта, достигнув 17,93% годовых, в то время как ключевая ставка сократилась на 10,5 пунктов (с 20% до 9,5%).

Объединение нескольких договоров

Перекредитование — полезный инструмент и для тех, кто имеет обязательства по нескольким кредитам. Процедура позволяет собрать все договоры в один, и выплачивать более рационально. Также можно уменьшить ежемесячный платеж (или сократить срок действия договора).

Когда рефинансирование — неудачный выбор

В некоторых случаях, рефинансирование не принесет ожидаемых выгод. Например, если кредит выплачивается посредством аннуитетных платежей, предполагающих равные суммы взносов, и заемщик уже покрыл более половины своего долга.

В случае аннуитетного метода оплаты, задолженность погашается равными платежами. Это означает, что сумма взноса остается неизменной на протяжении всего периода. Каждый платеж делится на две основные составляющие: погашение основной суммы долга и оплата начисленных процентов. В начальный период большая часть платежа направляется на покрытие процентов. Следовательно, если внесена уже половина задолженности, решение о рефинансировании нецелесообразно.

Узнать состояние счета и оценить необходимость перекредитования можно в личном кабинете на сайте банка, в приложении или в графике платежей.

Как оформить новый договор

Процедура аналогична простому оформлению кредита. Необходимо узнать точную сумму рефинансируемого договора на конкретную дату и обратиться к менеджеру кредитно-финансовой организации. Кредитором может стать другой банк либо текущий. Но предложения других компаний зачастую выгоднее: они заинтересованы в новом клиенте, который будет платить проценты им, а не конкурентам.

Подводные камни при оформлении рефинансирования

Процентная ставка по перекредитованию может быть ниже при оформлении страхового полиса. Можно оставить действующую страховку либо оформить новый договор. Такая финансовая защита не является обязательной, но при отказе банк вправе поднять процентную ставку. Если клиент вернет долг досрочно, часть средства за полис можно вернуть.

Via